Calificación del riesgo del cliente: Conexión de la calificación del riesgo del cliente con la diligencia debida

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La calificación del riesgo del cliente y la diligencia debida con el cliente (DDC) es un proceso en el que una organización recopila información sobre un cliente para determinar hasta qué punto éste le expone a diversos peligros. El blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo son dos de estos peligros. Cuando dos o más partes se ponen de acuerdo para hacer negocios continuos o completar una transacción «única», desarrollan una relación de cliente.

Si sus procedimientos iniciales de investigación de clientes y terceros son inadecuados, puede estar permitiendo la entrada de «malos actores» y exponiendo a su institución financiera a costosos riesgos de cumplimiento y de reputación. Un enfoque integrado de los flujos de trabajo críticos de Conozca a su Cliente (KYC) y DDC puede mejorar la visibilidad de los posibles riesgos de delitos financieros, como el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, a la vez que proporciona una valiosa información sobre los acontecimientos y cambios en la vida del cliente.

CalificacióN Del Riesgo Del Cliente

Conectar la calificación del riesgo del cliente con la diligencia debida

Una de las tres herramientas principales que utilizan las instituciones financieras para detectar el blanqueo de capitales son los modelos de calificación del riesgo de los clientes. Los modelos de la mayoría de las entidades se basan hoy en una evaluación de los factores de riesgo, como la ocupación del cliente, su salario y los productos bancarios que utiliza. Cuando se abre una cuenta, se recoge la información, pero rara vez se actualiza. Estos datos, junto con las ponderaciones asignadas a cada uno de ellos, se utilizan para calcular una calificación de riesgo. Sin embargo, las puntuaciones son notoriamente inexactas, y con frecuencia clasifican erróneamente a miles de clientes de bajo riesgo como de alto riesgo, mientras que no detectan a algunos clientes de alto riesgo.

Cuando una entidad sujeta a la legislación sobre el blanqueo de capitales «entabla una relación comercial» con un consumidor, debe utilizarse la DDC. La incorporación a la organización es necesaria para que cada cliente construya un perfil de riesgo y proporcione una calificación de riesgo, lo que justifica la incorporación y ayuda al seguimiento de las transacciones del cliente.

Los clientes potenciales presentan la información de identificación fundamental en el momento de la incorporación, que es reconocida y validada por el equipo de apertura de cuentas. El cliente se clasifica en grupos de clientes relevantes en función de la información de identidad, como individuo, empresa, entidad, organización, etc. Además, se analiza el perfil de riesgo del cliente y se elabora en función de sus conocimientos y del examen de la información.

Se realizan búsquedas negativas en los medios de comunicación, filtrado de listas negativas y otras búsquedas. La cuenta se abre una vez que se ha establecido el historial y la autenticidad del cliente potencial. Durante el proceso de diligencia debida se otorga al cliente una puntuación o calificación de riesgo que muestra el perfil de riesgo global del cliente. El perfil de riesgo incorpora el elemento de la evaluación inicial de los riesgos de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo. Además, el país, el riesgo, el riesgo de jurisdicción, el riesgo de producto, etc., también se evalúan para desarrollar el perfil de riesgo pertinente para cada cliente identificado.

Diligencia debida del cliente

Llevar a cabo la DDC es un proceso continuo, que requiere la colaboración del equipo de AML y del equipo de apertura de cuentas.

El desarrollo y la vinculación de la calificación del riesgo del cliente con el proceso de diligencia debida tiene como objetivo garantizar la incorporación de los clientes legítimos y ayuda a planificar los enfoques de revisión periódica del cumplimiento basados en el riesgo.

La vinculación de la calificación del riesgo del cliente con la diligencia debida implica la consideración del tipo de cliente, la naturaleza de las actividades comerciales, la volatilidad de los ingresos comerciales, la estructura de propiedad efectiva, el estatus legal, las fuentes de ingresos, los productos o servicios ofrecidos, la ubicación geográfica, etc. El perfil de riesgo de los clientes se actualizará en función de los cambios de dicha información y de las actividades comerciales del posible cliente, y será responsabilidad del responsable de la apertura de cuentas de la organización actualizar el perfil de riesgo y los registros del cliente correspondiente de forma oportuna.

Tipos de calificación de riesgo KYC

  • Riesgo bajo (SDD- Due Diligence estándar): Las organizaciones pueden utilizar la Diligencia Debida Estándar en sus clientes de Bajo Riesgo. Los clientes de bajo riesgo suponen un riesgo, pero las probabilidades de que un cliente de bajo riesgo perjudique a su negocio son de un millón a una. Las empresas pueden esperar que un número importante de sus clientes sean etiquetados como de bajo riesgo.
  • Riesgo medio (CDD – Customer Due Diligence): Las organizaciones pueden utilizar la Diligencia Debida del Cliente en sus clientes de Riesgo Medio. Es un componente esencial del cumplimiento de la normativa contra el blanqueo de capitales. La DDC debe utilizarse antes de establecer relaciones comerciales porque elimina los riesgos potenciales. Las comprobaciones de DDC también deben realizarse tras una transacción sospechosa.
  • Alto riesgo (EDD-Diligencia Debida Reforzada): Utilizando la Diligencia Debida Mejorada y un enfoque basado en el riesgo, las empresas pueden detectar a los clientes de alto riesgo y tomar las medidas necesarias para establecer relaciones comerciales. Las organizaciones sólo pueden hacer negocios con clientes de alto riesgo si un alto directivo lo aprueba.

Los clientes que suponen un alto riesgo para las organizaciones pueden causar daños de diversas maneras. Por ello, las empresas deben detectar el nivel de riesgo de sus clientes durante la captación de los mismos y comprobarlo periódicamente para garantizar el cumplimiento de la normativa de lucha contra el blanqueo de capitales.

Al realizar las comprobaciones de los clientes, las organizaciones deben utilizar datos actualizados. Sanction Scanner proporciona datos en tiempo real publicados por los Estados Unidos, el Reino Unido, las Naciones Unidas y los reguladores locales y mundiales. Las empresas pueden utilizar la herramienta de detección y monitorización AML de Sanction Scanner para generar informes fáciles de entender, crear el cumplimiento del GDPR y llevar a cabo medidas de debida diligencia del cliente y debida diligencia mejorada. Si tiene alguna duda, póngase en contacto con nuestro equipo.

Reflexiones finales

Conocer al cliente (KYC) es la práctica de las empresas de verificar la identidad de sus clientes de acuerdo con los requisitos legales y las leyes y reglamentos vigentes. Ayuda a las instituciones financieras a detectar clientes de alto riesgo y a proteger sus negocios.

La calificación del riesgo KYC es un cálculo del riesgo de blanqueo de capitales que los clientes pueden suponer para la empresa. Garantiza que ninguna organización haga negocios con alguien que esté implicado en delitos financieros como el blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo.

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