La identificación de banderas rojas y comportamientos atípicos de los clientes acompaña todo el ciclo de vida del cliente y prácticamente todos los puntos de contacto. Es específico de una organización determinada y de sus productos y servicios.

Sin embargo, hay algunas señales de alarma generales y comportamientos atípicos de los clientes a los que hay que prestar atención, que podrían indicar la existencia de delitos financieros, incluidos el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Identificar el comportamiento atípico de los clientes

Veamos primero el comportamiento humano de su cliente.

Desde el primer punto de contacto y a lo largo de toda la relación con el cliente, éste empleará un determinado comportamiento de cliente humano. Lo que puede dar motivos para sospechar es que el cliente cambie con frecuencia de representante de cara al cliente, a veces en un corto espacio de tiempo y sin una razón legítima. Podría hacerlo para encontrar la parte más débil de la cadena o un representante de los clientes presionado o influenciado.

También es un comportamiento atípico del cliente si éste elige un asesor geográficamente alejado de él o del lugar de la transacción, y no hay ninguna razón legítima para elegir ese asesor en lugar de otro más cercano. El cliente también puede pedir atajos inexplicables o a una velocidad inusual. Va especialmente para determinar y verificar su identidad o información de fondo. El cliente puede presionar al representante del cliente para que no mire demasiado la tarjeta de identificación. Supongamos que el cliente intenta disfrazar al verdadero propietario de la empresa o a las partes de la transacción comercial. En ese caso, casi siempre se trata de algo sensible y de un comportamiento atípico del cliente.

Lo siguiente que hay que tener en cuenta es el origen de los fondos. A veces, la fuente de financiación no tiene sentido y debería plantear dudas sobre la base de la transacción. Además, si eres un exportador de bienes y tienes un cliente de un país que alberga grandes cárteles de la droga, debes tener en cuenta cosas como el cambio de pesos en el mercado negro. En general, hay que tener cuidado con las grandes cantidades de dinero en efectivo o una cantidad significativa de financiación privada de una persona que dirige un negocio con mucho dinero. Además, es aconsejable ser sensible a una cantidad desproporcionada de financiación privada o de dinero en efectivo que no sea coherente con el perfil socioeconómico de las personas implicadas.

Además, siempre sería mejor tener en cuenta cómo está estructurada una empresa. Tenga cuidado si la estructura de propiedad es demasiado complicada cuando no hay ninguna razón legítima o económica. También se aplica a las transacciones comerciales en las que intervienen países con alto riesgo de blanqueo de capitales o si se utilizan documentos falsos o sospechosos para respaldar las transacciones. En este sentido, su mente debe conectarse con las empresas fantasma en el extranjero, las facturas ficticias, los préstamos falsos y similares.

Identificar las señales de alarma de las transacciones

Veamos el seguimiento de las transacciones un poco más de cerca en lo que respecta a las posibles señales de alarma y al comportamiento atípico de los clientes. Hemos determinado que debe asegurarse de que su sistema de supervisión le avisa de transacciones o patrones de transacciones inusuales, grandes o complejos. Puede ser mediante la concienciación y vigilancia de sus empleados, o puede utilizar sistemas automatizados.

Sin embargo, lo que hace que una transacción sea grande o inusual dependerá del tamaño de su empresa u organización y de los servicios que ofrezca. También dependerá de los tipos de clientes y de las actividades de transacción que normalmente realice.

Como regla general, la supervisión de las transacciones debería alertarle en los siguientes cinco casos, que pueden considerarse señales de alarma de posible blanqueo de capitales:

• La primera señal de alarma es si un cliente realiza transacciones mucho más grandes o frecuentes de lo habitual.
• La segunda señal de alarma es si los saldos o la actividad de la cuenta de un cliente son mucho más elevados o frecuentes de lo habitual.
• La tercera señal de alarma es si las transacciones se envían o proceden de un país o región de alto riesgo.
• La cuarta señal de alarma es si los pagos se envían o proceden de una persona u organización incluida en una lista de sanciones.
• Y, por último, su sistema debe alertar si otra actividad inesperada en la cuenta de un cliente puede indicar blanqueo de capitales o financiación del terrorismo.

Muchas otras transacciones, actividades y tipos de comportamiento de los clientes hacen saltar la alarma sobre la posibilidad de que su empresa u organización esté siendo explotada con fines de blanqueo de capitales. Siempre debe ser consciente de esta posibilidad general y aplicar el sentido común a lo que ocurre en su organización.

Reflexiones finales

Es fundamental reconocer las señales de alarma y los indicadores de comportamiento atípico de los clientes que indican que una transacción puede ser sospechosa y actuar en consecuencia. Una de las siguientes situaciones puede justificar una mayor investigación de su cliente. Los indicadores combinados de bandera roja, sin una explicación razonable, son más propensos a levantar sospechas.

Los cambios inesperados en el patrón de transacciones de un cliente pueden justificar un examen más detallado para determinar si es posible una actividad ilegal. Los empleados deben investigar si hay actividades sospechosas si estos cambios son inusuales debido al tipo de negocio o parecen estar fuera del alcance del tipo de negocio. El simple hecho de utilizar un número inusualmente elevado de billetes de alta denominación en las transacciones en efectivo que se desvíe de la práctica habitual puede ser significativo.

Estas banderas rojas y el comportamiento atípico de los clientes son más fáciles de detectar por los empleados durante la investigación de diligencia debida de un cliente. Otros, como los patrones de las transacciones en efectivo, pueden incorporarse a los controles digitales que pueden configurarse para notificar a los empleados.

En cualquiera de los casos, los empleados y los directivos deben recibir formación para identificar los riesgos potenciales y examinarlos con lupa. La presentación de un informe de actividad sospechosa o SAR no es una acción legal contra un cliente; es simplemente un comportamiento atípico del cliente que ayuda a la institución financiera a mantenerse en cumplimiento.