Procedimientos de verificación del programa de identificación de clientes: Identificación de clientes de riesgo

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Las autoridades reguladoras de los países destacan que el programa de identificación de clientes de una organización debe incluir procedimientos basados en el riesgo para verificar la identidad de cada cliente en la medida en que sea razonable y factible. Este artículo trata de los «Procedimientos detallados de verificación del programa de identificación de clientes en 2022».

Procedimientos necesarios para cada organización

Cada organización debe desarrollar los procedimientos adecuados, teniendo en cuenta la AML/KYC Los requisitos reglamentarios, para tener en cuenta todos los riesgos pertinentes, incluidos los que presentan los tipos de cuentas mantenidas por el banco, los diversos métodos de apertura de cuentas proporcionados, el tipo de información de identificación disponible, y el tamaño de la organización, la ubicación y el tipo de negocio o base de clientes. Por lo tanto, cuando proceda, deben aplicarse procedimientos de verificación basados en el riesgo para garantizar que la organización tiene una creencia razonable de que conoce la identidad de cada cliente.

Según la norma de identificación de clientes, un «cliente» es «una persona que abre una nueva cuenta».

Según los requisitos reglamentarios, la «cuenta» es una relación bancaria formal establecida para prestar o realizar servicios, transacciones u otras operaciones financieras, incluida una cuenta de depósito, una cuenta de transacciones o de activos, una cuenta de crédito u otra extensión de crédito.

Importancia de la verificación

La verificación de los clientes o las cuentas establece la autenticidad de los datos recogidos mediante documentación y fuentes documentales y electrónicas independientes. Se utilizará cualquier prueba de identificación emitida por el gobierno para verificar la identidad de un individuo. En el caso de las entidades, se necesitan documentos de constitución específicos, como la escritura de constitución, un certificado de registro y una licencia para ejercer el negocio específico.

El uso de Internet también puede verificar la información del cliente. Sin embargo, hay que tener cuidado al seleccionar los sitios web que se van a utilizar. Para obtener los mejores resultados, se puede utilizar una búsqueda en sitios web mantenidos por el gobierno o en cualquier servicio de pago de terceros pertinente para obtener información sobre los clientes para realizar el proceso de verificación.

Para determinar si los datos o la información electrónica son fiables e independientes, hay que tener en cuenta los siguientes atributos de los datos o la información:

  • precisión;
  • seguridad;
  • información actualizada;
  • la exhaustividad de los datos;
  • fuente fiable e independiente de la que se recogen los datos o la información.
Procedimientos De VerificacióN Del Programa De IdentificacióN De Clientes

Diferentes formas de procesos de verificación

A continuación se presentan diferentes casos, en los que para la verificación, la organización tiene que realizar un determinado proceso o procesos de verificación, antes de la apertura de la cuenta o el establecimiento de una nueva relación:

Poderes:

Cuando se utiliza un poder para crear una cuenta en nombre de una persona competente, el poder es sólo un agente que trabaja en nombre de la persona que abre la cuenta. En consecuencia, el «cliente» será el titular identificado de la cuenta, en lugar de la persona que tenga poder sobre la misma. En consecuencia, la organización debe identificar y verificar al verdadero propietario.

Cotitular de la cuenta existente:

Dado que ese individuo está creando una nueva conexión de cuenta con la organización, una persona que se convierte en cotitular de una cuenta de depósito existente se considera un «cliente» sujeto a identificación y verificación antes de la apertura de la cuenta.

Sustitución de préstamos:

Dado que el nuevo prestatario está creando una nueva conexión de cuenta, un nuevo prestatario que es sustituido por un prestatario existente a través de la asunción de un préstamo es igualmente considerado como un «cliente» de la organización y debe ser reconocido y autenticado.

Tarjeta de crédito

En situaciones en las que una persona recibe una tarjeta de crédito del banco emisor o está recibiendo una extensión de crédito o préstamo del banco, debe establecer una cuenta con el banco emisor. El banco emisor de la tarjeta de crédito es responsable de garantizar la identificación y verificación del cliente.

Un préstamo y un depósito a plazo fijo obtenidos de un banco se consideran una «cuenta» a efectos de la identificación y verificación del cliente. A efectos de verificación del cliente, cada vez que se renueva un préstamo o se renueva un certificado de depósito, el banco establece otra relación bancaria formal con el cliente, y se crea una nueva cuenta; por lo tanto, se toman medidas para garantizar la verificación del cliente.

Clientes que viven en zonas rurales:

En los casos en los que los clientes que viven en zonas rurales no tienen una dirección residencial o comercial, o la dirección residencial o comercial de un pariente cercano, u otra persona de contacto, el número del buzón de la carretera en una ruta rural puede ser aceptable como verificación de la dirección. Un número de ruta rural, a diferencia de un número de apartado postal, es una descripción de la zona aproximada donde se puede localizar al cliente.

Personas de Estados Unidos que no tienen número de identificación fiscal:

Si una persona en Estados Unidos no tiene un número de identificación de contribuyente, el banco no puede abrir la cuenta a menos que el cliente haya solicitado un número de identificación de contribuyente. El banco está obligado a confirmar que la solicitud se presentó antes de que el cliente abriera la cuenta, y el banco obtiene el número de identificación del contribuyente en un plazo razonable después de la apertura de la cuenta.

Sin embargo, un banco no necesita obtener un número de identificación del contribuyente cuando abre una nueva cuenta para un cliente que ya tiene una cuenta, siempre que el banco tenga la creencia razonable de que conoce la verdadera identidad del cliente. Un banco también puede abrir una cuenta para una persona que carece de capacidad legal con los datos de identificación, incluido el número de identificación fiscal, de una persona que abre una cuenta para esa persona.

Reflexiones finales

El Programa de Identificación de Clientes (PIC) de cada organización debe incluir procedimientos basados en el riesgo para verificar la identidad de cada cliente. Este artículo trata de los «Procedimientos de verificación del programa de identificación de clientes: Identificación de clientes de riesgo».

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