Los autores de los fraudes suelen señalar sus acciones con antelación mediante banderas rojas reveladoras. Las señales de alarma más comunes son vivir por encima de las posibilidades, las dificultades financieras, la estrecha relación con el proveedor/cliente, los problemas de control, la falta de voluntad para compartir las tareas, los problemas de divorcio/familia y la actitud de traficante.
Tipos de autores de fraudes
Cuanto mayor sea el nivel de autoridad del autor, mayores serán las pérdidas por fraude. Los empleados suelen utilizar la conspiración para eludir los controles independientes y otros controles antifraude, lo que les permite robar cantidades mayores.
Los fraudes suelen ser cometidos por delincuentes primerizos. Aunque la comprobación de los antecedentes puede ser útil para descartar a los malos candidatos, es posible que no pueda predecir el comportamiento fraudulento. La mayoría de los defraudadores tienen años de historia laboral antes de empezar a robar; por lo tanto, la supervisión continua y la comprensión de los factores de riesgo y las señales de advertencia de fraude tienen muchas más probabilidades de identificar el fraude que la investigación previa al empleo.
Los defraudadores casi siempre presentan ciertos rasgos de comportamiento, como vivir por encima de sus posibilidades o tener asociaciones inusualmente estrechas con proveedores o clientes.
Fraude en primera persona
¿Ha pensado alguna vez en alterar ligeramente sus datos personales para obtener una tarjeta de crédito o una hipoteca más atractiva de un banco? Falsear su identidad o sus circunstancias personales de cualquier forma -por pequeña que sea- para obtener un crédito bancario sin garantía es, de hecho, un tipo de fraude de primera mano.
El fraude en primera persona también incluye el préstamo de dinero o el uso de crédito sin intención de devolverlo. Por ejemplo, alguien puede pedir un nuevo televisor de pantalla plana a crédito y gastar más de lo habitual. Un evento de compra inusual puede hacer que un banco llame a su cliente y le pregunte si la compra inusual es genuina.
Si el titular de la cuenta afirma que no realizó la compra o que no recibió la mercancía, el banco suele devolver el dinero, dejando al minorista sin recursos porque el banco solicita una devolución de cargos.
Fraude de segundas partes
El fraude de segundas partes es más difícil de detectar. Esto ocurre cuando los titulares de cuentas legítimas proporcionan a sabiendas su información personal o sus credenciales a un amigo o conocido para que cometa un fraude. El asociado puede pedir bienes o servicios desde un dispositivo que no está vinculado a la cuenta, dando al fraude una apariencia de legitimidad.
Es difícil para los bancos demostrar que el cliente fue cómplice del delito. Esto se conoce coloquialmente como «fraude amistoso». Un giro intrigante de este tipo de fraude se produce cuando los clientes son atraídos por estafadores que anuncian formas de ganar 200 dólares rápidamente».
Para recibir el dinero en efectivo, el titular legítimo de la cuenta debe aceptar y transferir fondos hacia y desde su cuenta bancaria en nombre de un tercero. A cambio, se quedan con una parte del dinero. En realidad, se trata de blanqueo de dinero, y las personas que han compartido sus datos bancarios se denominan«mulas de dinero«.
Sin embargo, dado que las cuentas afectadas pertenecen a personas reales con credenciales legítimas, puede ser difícil detectar la actividad fraudulenta.
Fraude de terceros
Esto es lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en tipos de fraude. Se diferencia del fraude de primera y segunda parte en que el cliente no es consciente de la actividad fraudulenta; en este caso, el cliente es claramente la víctima. El estafador se hace pasar por ellos y utiliza hechos reales sobre ellos para estafar a su banco.
La absorción de cuentas es un ejemplo común de este tipo de fraude (ATO). Un estafador accede a la cuenta de una víctima utilizando información personal identificable (PII) obtenida a través de técnicas de hacking o ingeniería social como el phishing.
Esto ocurre cuando un estafador se hace pasar por una entidad de confianza con el fin de engañar a su víctima para que revele información sensible. Esto da lugar a que la cuenta de la víctima sea tomada, lo que da lugar a transacciones o compras fraudulentas o al vaciado de fondos.
Otra técnica popular es el apilamiento de préstamos. Esto ocurre cuando un delincuente utiliza la información de una persona para solicitar múltiples préstamos pequeños a varios prestamistas. Los beneficios pueden ser enormes, pero la puntuación crediticia de la víctima se ve afectada por ello.
¿Por qué cada tipo de fraude puede ser difícil de detectar?
Estos tipos de fraude son difíciles de detectar por diversas razones.
- No se puede interrogar al cliente: En el caso del fraude de primera mano, puede ser difícil determinar si los clientes dicen la verdad. Interrogar el gasto mensual de un cliente no es un buen servicio de atención al cliente, y un banco no puede entrar en las casas de sus clientes para ver si hay un flamante televisor colgado en la pared. Este tipo de fraude es difícil de detectar y aún más difícil de probar.
- Nadie confesará: el fraude de segundas partes presenta retos similares. Preguntar directamente a una persona si ha compartido alguna vez sus datos bancarios con otra persona no llevará al banco a ninguna parte, ya que la respuesta será inevitablemente un «no, por supuesto que no» a la defensiva. Debido a que el individuo permitió conscientemente que se produjera este fraude, todos los datos personales son correctos, y la mayoría de los indicadores habituales de comportamiento fraudulento están ausentes. Cuando los individuos se niegan a reconocer su implicación, los bancos tendrán dificultades para encontrar pruebas sólidas que lo demuestren. Es un caso de la palabra de un hombre contra la de otro.
- Complejidad envuelta: Un estafador suele combinar diferentes técnicas para complicar los intentos de detectar actividades sospechosas. Por ejemplo, pueden dirigirse a personas con baja puntuación crediticia que probablemente no sean víctimas de fraude. A continuación, pueden utilizar el «piggy-backing» de crédito, que consiste en añadir la información de otro titular de tarjeta para aumentar su puntuación de crédito.
La lucha contra estos diversos delitos
Dado que los autores de los fraudes van desde bandas de delincuencia organizada hasta clientes de larga duración y gran valor, es difícil imaginar una solución global capaz de combatir los tres tipos principales de fraude.
Sin embargo, hay una manera. Los bancos pueden crear perfiles únicos para cada cliente y comprender cómo es lo «normal» combinando la evaluación de dispositivos, la detección de malware y el análisis biométrico del comportamiento. Si algo se desvía de la norma, tienen la opción de tomar medidas.
Por ejemplo, si un usuario está mintiendo para conseguir un préstamo, puede dudar sobre algunas de las respuestas mientras lucha con su conciencia. Aunque teclear despacio o volver a teclear la información no constituye un delito, puede justificar una investigación más profunda.
Reflexiones finales
Por lo general, los defraudadores no se diferencian de otros empleados de la misma empresa en términos demográficos o de perfil fisiológico. La mayoría de los autores tienen un perfil personal similar al de una persona honesta, por lo que, cuando se descubre el fraude, las víctimas y los compañeros suelen quedar sorprendidos por el comportamiento poco ético del empleado infiel.
Como se ha dicho anteriormente, los defraudadores suelen estar motivados para cometer un fraude por una sensación de presión o incomodidad (ya sea profesional o de otras fuentes), combinada con la presencia de un escenario favorable (oportunidad) y una autojustificación de sus acciones (racionalización).
