El blanqueo de capitales ha sido un problema creciente para el sector financiero. De hecho, el Fondo Monetario Internacional ha calculado que el blanqueo de dinero representa entre el 2 y el 5 del PIB mundial. En este artículo, aprenderá todo lo que necesita saber sobre la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) en el sector de los seguros.

Índice de contenidos

• Puntos clave
• 8 productos de seguros que son propensos a los métodos de blanqueo de dinero de los seguros
• Normativa contra el blanqueo de capitales en los seguros de vida
• Cumplir con las sanciones del seguro
• ¿Cómo cumplen las compañías de seguros la normativa en materia de PBC/FT?
• Resumen

Los riesgos de blanqueo de capitales son especialmente grandes cuando se trata de empresas de seguros de vida. Esto se debe a las enormes sumas de dinero que entran y salen de las empresas que ofrecen productos de seguros (de vida). Las grandes sumas de dinero dificultan la organización y el seguimiento del rastro de efectivo, lo que da pie a que los blanqueadores de dinero se aprovechen de las empresas que operan en el sector de los seguros.

Como consecuencia de este aumento de la actividad delictiva en el sector financiero y de seguros, los gobiernos y las autoridades internacionales se han esforzado por promulgar una serie de normas contra el blanqueo de capitales. Las empresas de seguros, en particular las de seguros de vida, se enfrentan a una fuerte regulación en el marco de sus obligaciones legales. Las sanciones por el incumplimiento de las leyes y reglamentos y/o el blanqueo de capitales son graves e incluyen multas y, en algunos países, incluso penas de prisión para los individuos.

Puntos clave

• El blanqueo de dinero se ha convertido en un grave problema para las empresas de seguros de vida.
• Es necesario aplicar políticas eficaces de lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y la financiación del terrorismo (CTF).
• Las compañías de seguros deben cumplir la normativa vigente.
• La automatización podría ser un mecanismo de apoyo particular para cumplir eficazmente con las obligaciones.

8 productos de seguros que son propensos a los métodos de blanqueo de dinero de los seguros

A continuación se presenta una lista de productos y mecanismos de seguros de vida propensos al blanqueo de capitales:

1. Pólizas de rentas vitalicias/ahorros de primas periódicas elevadas: Las pólizas de renta vitalicia y los ahorros de primas periódicas elevadas son dos resquicios que permiten a los delincuentes recibir un ingreso legítimo tras pagar las primas con sus fondos ilegales.
2. Reembolso de primas: Durante un periodo de reflexión, los blanqueadores de dinero pagarán primas en exceso a propósito, obligando a las aseguradoras a reembolsarlas directamente.
3. Pólizas de prima única: Estas pólizas permiten a los blanqueadores de dinero volcar grandes sumas de dinero en efectivo a través de una única transacción (aplicable para aquellas compañías de seguros que todavía aceptan dinero en efectivo).
4. Entrega de la póliza: Para recuperar los fondos, los blanqueadores de capitales pueden rescatar la póliza a cambio de una penalización.
5. Recargas: Una vez que los clientes pagan una prima inicial para evitar llamar la atención, los blanqueadores de capitales pueden «recargar» con pagos adicionales para ocultar su dinero. Estos pagos complementarios pueden ser un gran depósito o una serie de depósitos más pequeños.
6. Préstamos sobre pólizas: Una vez pagada una cantidad sustancial de fondos, los blanqueadores de dinero pueden pedir préstamos sobre sus pólizas de seguro de vida. Estos préstamos utilizan el importe en efectivo de la cuenta como garantía. Los préstamos de pólizas de seguros de vida no siempre cuentan con controles estrictos de blanqueo de capitales. El préstamo y los intereses se deducirán entonces de las prestaciones recibidas en el momento del fallecimiento, en lugar de tener que ser reembolsados.
7. Transferencia de la propiedad: Las pólizas de seguro de vida pueden adquirirse y transferirse a un tercero. De este modo, tendrían la propiedad y podrían retirar el dinero a su antojo.
8. Mercado secundario de vida: Cuando los clientes están enfermos o con mala salud, pueden vender su seguro de vida a terceros delincuentes en lugar de aplazar su póliza. Esto convierte a los blanqueadores de dinero en los nuevos propietarios de la póliza de seguro de vida.

Normativa contra el blanqueo de capitales en los seguros de vida

Se han hecho esfuerzos a nivel mundial, y se han promulgado leyes y reglamentos, para controlar mejor el blanqueo de capitales. Esta normativa contra el blanqueo de capitales en los seguros de vida se establece para controlar las transacciones dentro de las cuentas y las revisiones periódicas.

La Ley de Secreto Bancario (BSA ) es una normativa financiera utilizada para controlar las transacciones. En virtud de esta ley, la supervisión de las transacciones debe aplicarse a los contratos de rentas vitalicias, las pólizas de seguro de vida permanente y cualquier producto de seguro con valor en efectivo.

Además de supervisar las transacciones, la BSA exige a las empresas que presenten informes de actividades sospechosas (SAR) cuando encuentren transacciones sospechosas. Este formulario contiene información sensible sobre el cliente procedente de múltiples fuentes, incluidos diferentes agentes de seguros.

Las agencias de seguros de vida también deben tener en cuenta las banderas rojas específicas que podrían indicar el blanqueo de dinero, incluyendo:

• Adquirir planes de seguro que no parecen ajustarse a las necesidades del cliente
• Compras en efectivo
• Reticencia a proporcionar información personal en el momento de la compra
• Tomar préstamos por el importe máximo del seguro poco después de la compra
• La falta de preocupación por el rendimiento de la inversión después de la compra
• Rescate anticipado del seguro que provoca pérdidas al cliente
• Reembolsos dirigidos a terceros tras la renuncia al seguro

El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI ) es un organismo intergubernamental de carácter normativo que trabaja en la protección contra el blanqueo de capitales basado en el comercio. Esto se hace mediante la aplicación de directrices para los Estados miembros. Las directrices son creadas por el GAFI y las compañías de seguros privadas para que la normativa sea lo más pertinente y eficaz posible.

Cumplir con las sanciones del seguro

Las empresas de seguros también están a menudo obligadas a completar las pruebas de detección como parte de sus programas de lucha contra el blanqueo de capitales. De acuerdo con las leyes de determinados países, también se les puede exigir que bloqueen las transacciones realizadas por las personas sancionadas y que las comuniquen a las autoridades respectivas.

Las autoridades de muchos países tienen listas de sanciones que incluyen los nombres de personas relacionadas con delitos financieros, incluidos el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Existe un objetivo común e internacional de prevención del terrorismo financiero. Algunos elementos de los programas eficaces de cumplimiento de sanciones son:

• Evaluar el riesgo mediante la selección de listas de vigilancia de sanciones que se ajusten a sus clientes y al área de jurisdicción
• Las empresas tienen que examinar continuamente a los clientes
• Un proceso de confirmación para garantizar la identidad del cliente
• Procesos de detección de errores para garantizar que se detecten los errores de los empleados

¿Cómo cumplen las compañías de seguros la normativa en materia de PBC/FT?

Las empresas de seguros también deben incluir a menudo la diligencia debida con el cliente o la DDC en sus programas de PBC/FT. La diligencia debida con el cliente garantiza que los clientes son quienes dicen ser. La información de estos procesos podría utilizarse además para el seguimiento y el control de las transacciones.

El seguimiento y el control de las transacciones puede ser una tarea difícil dada la gran cantidad de información. Por ello, muchas compañías de seguros optan por utilizar la tecnología inteligente y la inteligencia artificial para automatizar sus programas de ALD/CFT. Mediante el uso de programas automatizados, la clasificación de la información para el control de las sanciones y las transacciones será más rápida y precisa que antes.

Resumen

Las leyes y normativas de lucha contra el blanqueo de capitales se cumplen aplicando procesos específicos en las compañías de seguros de todo el mundo para luchar contra el terrorismo financiero y el blanqueo de capitales. La automatización y las tecnologías avanzadas podrían ser un mecanismo de apoyo particular para cumplir eficazmente con las obligaciones.