Los mecanismos de alerta en la banca sirven como sistemas cruciales de alerta temprana, identificando actividades sospechosas que podrían indicar un posible lavado de dinero, fraude u otros comportamientos financieros ilícitos. Todas las actividades y transacciones que se encuentren fuera de la actividad esperada del cliente o de cierto umbral predefinido, deben generar una «señal de alerta» o alerta, para su revisión e investigación por parte del oficial de informes de lavado de dinero (MLRO) o el equipo de lucha contra el lavado de dinero (AML), en coordinación con otro personal relevante.
MLRO debe asegurarse de que el mecanismo de bandera roja incorpore los posibles factores de riesgo teniendo en cuenta los perfiles de riesgo de los clientes. Los umbrales de alerta roja se establecen para fines de monitoreo de transacciones y los umbrales se marcan en el sistema automatizado de monitoreo de transacciones.
Las alertas de transacción se generan cuando se superan los umbrales o se produce una transacción o actividad inusual, y el analista de AML investiga dicha transacción y actividad, en la que se genera una alerta.
Se buscan respuestas del cliente sobre la generación de alertas y el suministro satisfactorio de información del cliente respectivo, la alerta se marca como cerrada por el analista o revisor AML .
El número de alertas generadas dentro de cada banco varía en función de varios factores, incluido el número de transacciones que se ejecutan a través del sistema de monitoreo, así como las reglas y umbrales que el banco emplea dentro del sistema para generar las alertas.
Por lo general, los bancos puntúan las alertas en función de los elementos contenidos en la alerta, lo que a su vez determina la prioridad de la alerta.
Los bancos generalmente revisarán y volverán a optimizar sus programas de alerta cada 12-18 meses. Los bancos señalaron que en última instancia se determina que un número significativo de alertas son «ruido» generado por el software. Un banco señaló que está trabajando continuamente para reducir el «ruido» generado por el software y desarrollar tipologías para enriquecer los datos y revelar la información más crítica.
Los mecanismos de alerta en la banca
¿Cuáles son las señales de alerta que podrían indicar una actividad de lavado de dinero y/o financiamiento del terrorismo en este caso?
- Un amplio abanico de actividades llevadas a cabo por la Empresa.
- Falta de sustancia y de empleados.
- Deterioro de activos. ¿Existe la posibilidad de que las inversiones se hayan adquirido a un valor superior? En caso afirmativo, ¿por qué?
- ¿Existe la posibilidad de que los préstamos se hayan concedido sin que se haya llevado a cabo la debida diligencia/sin las garantías apropiadas/sin las seguridades apropiadas/sin un tipo de interés comercial/un período de reembolso? En caso afirmativo, ¿por qué? ¿Quién concedió los préstamos? ¿Por qué? ¿Cuál es la lógica comercial?
A continuación se presentan algunos ejemplos de puntos de activación basados en eventos que se consideran alertas rojas para el lavado de dinero y requieren revisiones e investigaciones de puntos de datos de transacciones relevantes:
- Flujo transfronterizo frecuente de transacciones, especialmente con países de alto riesgo.
- Una gran cantidad de depósito en efectivo en porciones más pequeñas
- Una gran cantidad de efectivo depositada en una cuenta, a la vez
- Beneficiario no identificado de la transacción
- Pago recibido en cuenta, no coincidente con los bienes enviados (blanqueo de capitales basado en el comercio)
- Reembolso inesperado del monto del crédito vencido
- Transacción inconsistente con el perfil comercial del cliente
- Depósito o transferencia de fondos, sin ninguna justificación específica
- Operaciones realizadas para una inversión significativa
- Un aumento repentino en el número/valor de los depósitos o créditos
- El aumento repentino del gran depósito en las cuentas inactivas.
Reflexiones finales
En un esfuerzo por mitigar el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo, los bancos utilizan sistemas automatizados de monitoreo de transacciones para señalar las actividades irregulares que violan los umbrales predefinidos. Estas «señales de alerta» provocan una investigación por parte del MLRO o del equipo de lucha contra el blanqueo de capitales. Cabe destacar que la eficacia de este sistema depende en gran medida de su configuración, influenciada por el perfil de riesgo del cliente. En consecuencia, los bancos se enfrentan al reto del «ruido» o de las falsas alertas, lo que requiere un refinamiento periódico de sus programas de alerta.
Las posibles señales de alerta en el lavado de dinero incluyen, entre otras, transacciones transfronterizas inusuales, depósitos en efectivo en sumas variables o sumas globales, transacciones que no coinciden con los perfiles de los clientes y actividades en cuentas inactivas. Las amplias actividades de una empresa, junto con anomalías como el deterioro de los activos, las prácticas crediticias poco transparentes o las inversiones inexplicables en el valor de las primas, subrayan aún más la necesidad de vigilancia y revisiones exhaustivas.
