Riesgo del producto y banderas rojas

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El riesgo de producto es el riesgo de que los productos o servicios ofrecidos a los clientes puedan ser utilizados indebidamente por éstos para actividades de blanqueo de capitales o financiación del terrorismo. Este artículo explica el «Riesgo del producto y las banderas rojas».

Como mejor práctica, la empresa lleva a cabo investigaciones, estudios de mercado y evaluaciones de riesgo de BC/FT antes de crear, producir y entregar bienes o servicios a los consumidores. Se requiere una evaluación del riesgo de BC/FT relacionado con el producto para detectar y comprender los numerosos métodos que los consumidores pueden utilizar para llevar a cabo sus malas intenciones o participar en el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

La interdependencia de los bancos con los proveedores de servicios

Las organizaciones, como los bancos, están obligadas a cumplir las normas reglamentarias aplicables a los productos que suministran. La dificultad a la que se enfrentan los bancos es su interdependencia con los proveedores de servicios, sin cuya ayuda, productos como las operaciones de la red de cajeros automáticos, las soluciones de banca digital, etc., pueden no estar disponibles para los clientes. Estas variables contribuyen al riesgo del producto, ya que los controles necesarios pueden no ser diseñados por la propia empresa, lo que obliga a depender de los controles del proveedor de servicios.

El tipo y las cualidades de los productos y servicios que se ofrecen a los clientes influyen considerablemente en el perfil de riesgo de la organización en cuanto al blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Los riesgos asociados a un producto o servicio se determinan en función de si los atributos del producto o servicio ofrecen al usuario funcionalidades que podrían utilizarse para facilitar el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo a través del canal financiero de la organización.

Ofrecer servicios a clientes de categoría de alto riesgo

Los riesgos de BC/FT aumentan aún más cuando los productos o servicios se ofrecen a los clientes de categoría de alto riesgo, como las Personas Políticamente Expuestas (PEP), las ONG, las organizaciones benéficas y las cuentas de banca corresponsal. En el caso de estos clientes de categoría de alto riesgo, la organización debe marcarlos como «de alto riesgo» y debe realizar periódicamente un escrutinio y un seguimiento detallados de los productos ofrecidos a dichos clientes y de la utilización que éstos hacen de los productos o servicios.

Todos los clientes de la categoría de alto riesgo son objeto de un seguimiento continuo para identificar cualquier actividad sospechosa o riesgo de blanqueo de capitales potencial o existente. Los clientes de la categoría de alto riesgo son más propensos a realizar actividades de LD/FT. Por lo tanto, a la hora de ofrecerles los productos o servicios, la organización debe preguntarse detalladamente sobre el uso y la necesidad de los productos y servicios solicitados por los clientes de la categoría de alto riesgo.

Escalada de los riesgos de BC/FT a la CCO

El equipo de lucha contra el blanqueo de capitales debe realizar revisiones periódicas del cumplimiento para identificar el propósito de solicitar los productos y servicios por parte de los clientes y el uso real de dichos productos o servicios. Los casos de riesgos o incidentes de blanqueo de capitales o de financiación del terrorismo deben anotarse y elevarse al Director de Cumplimiento (o CCO) y al Comité de Cumplimiento (o CC).

De acuerdo con el régimen de lucha contra el blanqueo de capitales, la metodología utilizada para evaluar los productos y servicios relacionados con el riesgo de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo se basa en varios atributos de riesgo diferentes que determinan si un producto o servicio es más vulnerable y, en consecuencia, plantea un mayor riesgo desde la perspectiva del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Evaluación de los controles

Los bancos deben evaluar la eficacia operativa de los controles relacionados con los riesgos de blanqueo de capitales vinculados a determinados productos para garantizar la solidez de los controles. En consecuencia, los bancos deben incluir las evaluaciones del riesgo de blanqueo de capitales en sus sistemas de gestión de productos, crear mapas de calor del riesgo de los productos, reevaluar a menudo para reflejar las condiciones cambiantes del negocio y modificar los resultados de la evaluación según sea necesario. Antes de suspender un producto, las instituciones financieras deben realizar una evaluación de activación para ajustar los niveles de riesgo del producto y optimizar las medidas de control. En la actualidad, los retos más importantes a los que se enfrentan las organizaciones, como los bancos, a la hora de aplicar las medidas de evaluación y gestión del riesgo de los productos son los siguientes

En algunos casos, las técnicas de categorización de productos y de contabilidad financiera que se utilizan actualmente son inadecuadas para la evaluación de la lucha contra el blanqueo de capitales (o AML). Por ejemplo, la imposibilidad de obtener y evaluar diversas estadísticas, como la eficacia de los productos y las bases de clientes, de forma no filtrada.

El mecanismo de activación relacionado con el producto es difícil de diseñar y aplicar, debido a la complejidad de los productos y a la interdependencia con los proveedores de servicios, como en el caso de las tarjetas de crédito, los sistemas de aplicaciones básicas, etc.

Riesgo Del Producto Y Banderas Rojas

Banderas rojas

A continuación se presentan los ejemplos de banderas rojas relacionadas con los riesgos de los productos, que requieren revisión e investigación:

  • El desarrollo y la oferta del producto sin la investigación y la evaluación del riesgo de LD/FT;
  • La negativa a proporcionar la necesidad, o el uso del producto por parte del cliente;
  • Solicitudes excesivas del producto en particular, sin necesidad ni propósito aparente;
  • Un patrón de frecuentes reembolsos anticipados de préstamos;
  • Regularmente se realizan transferencias que se etiquetan como préstamos de familiares;
  • Se han transferido fondos a una organización benéfica o sin ánimo de lucro vinculada a una organización terrorista.

Reflexiones finales

El riesgo de que los productos o servicios ofrecidos a los clientes puedan ser utilizados indebidamente por éstos para actividades de blanqueo de capitales o financiación del terrorismo se denomina riesgo de producto. Este artículo explica el «Riesgo del producto y las banderas rojas» y las evaluaciones en caliente que deben realizarse para identificar los riesgos de un producto.

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